张涛

江西省南昌市第二金融法庭经调研发现，该庭汽车分期贷款案件呈多发态势。2018年至2020年分别受理该类案件189件、221件、264件，案件数量上升趋势明显。而这类案件中出现6起购车人“零首付”情形，存在巨大的法律风险应予以重视。（10月17日《法治日报》）

近年来，随着越来越多的消费者选择分期付款购车，一些企业和平台推出“零首付”新型贷款购车模式博人眼球、招揽客户。所谓“零首付”购车，就是购车人不需要支付一分钱，首付款由汽车销售企业或者第三方担保公司垫付，按揭款由银行发放从而完成购车行为。然而，这看似天上掉馅饼的好事，实则往往是精心设置的陷阱。

早在2018年，《北京青年报》就曾揭秘“零首付”购车的六大套路，包括滞销车、抬高车价、阴阳合同、强制给新车上全险、保证金不退、套路贷等。“零首付”购车以“不花钱或少花钱就开新车”为噱头，实际上，商家通过增加手续费、服务费、还款利息等方式，变相增加消费者购车的成本。到头来，消费者往往要付出比原车价更高的车款。更重要的是，“零首付”购车大都采取的是“以租代购”模式，在消费者以“零首付”购买新车后，只能与商家指定的租赁公司签订租赁合同。由于车辆实际产权并不属于消费者，一旦发生纠纷，或者出现交通事故，处理起来异常复杂。

业内人士指出，选择“零首付”购车的消费者风险控制比较难，一些企业和平台之所以敢冒高风险，背后往往是另有企图。深圳警方就曾打掉了一个以“零首付”为幌子的诈骗团伙，诈骗金额近亿元。该团伙先是向消费者推荐套路贷公司，诱导消费者办理“零首付”购车，然后以各种方式使其逾期还款，从而承担高额的违约金，甚至“车财两空”。

事实上，“零首付”购车本身就是不合法的。中国人民银行修订的《汽车贷款管理办法》 2018年1月1日起施行，办法明确规定“自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%”。也就是说，购车人在通过汽车贷款方式购车时，是不允许“零首付”购车的，而是需要支付至少15%~20%的首付款。

为“零首付”购车排雷，首先需要消费者“零信任”。天下没有免费的午餐，消费者必须擦亮双眼，保持高度警惕，切莫因小失大。一旦发现陷入“零首付”陷阱，则应保存相关证据，及时向公安机关报案，通过法律渠道维权。

再者，需要监管部门“零容忍”。金融监管部门应加强对汽车分期消费领域的监督和管理，确保购车人自有资金支付首付款，汽车分期贷款专款专用，严厉打击“零首付”违规行为。各级法院在受理汽车分期贷款案件时，一旦发现疑似“零首付”诈骗，应主动移交公安机关处理。公安机关应通过公布典型案例，为汽车消费贷款的常见诈骗伎俩画像，提高公众的防范意识。