开放银行模式下超百家机构共同提供“无接触贷款”

疫后调研显示:八成小店认为贷款比三年前容易

文/郑萱

2020-05-23期32版

中国面向小微企业和普通大众的金融信贷服务供给不足,在这一背景下,中国的银行与金融科技平台通过互联网信贷联营优势互补、资源共享,正在走出自己的金融既“普”且“惠”之路。银行通过开放银行的模式进入场景,服务小微和大众金融消费者,中国在这方面是领先全球的。

比如在抗击疫情以及复工复产的过程中,超过100家银行与支付宝、网商银行共同为小微企业提供的“无接触贷款”,通过数字技术,让资金精准“滴灌”小微。这其中既有三大政策性银行、六大国有银行、股份制银行,也有来自各地的城商行、农商行、村镇银行。

大中型银行拥有强大的资金实力和专业的风控技术,而支付宝、网商银行发挥触达海量小微企业的场景优势,双方通过互补合作,为大量贷款需求在100万元以下、甚至只需要3万~5万元的小微经营者,提供无需人工接触、手机上就能获得的数字贷款。

超过100家机构通过“无接触贷款”的形式一个月里就为超过800万户小微企业、个体户和农户发放贷款。全国工商联对超过15万小微企业及个体工商户的调研数据显示,70%获得贷款的微型企业和个体经营者认为:“无接触贷款”有效促进了经营回暖———小微经营者每支付1块钱的利息,能产生约2.23块钱利润。超过八成微型企业和个人经营者认为,贷款可得率明显提升,现在贷款相比3年前更容易。95.0%有贷款额度支撑的小店经营者,对疫情平稳后的未来发展有信心。

案例:

政策性银行获得服务小微触角,把贷款送到用户手机上。

以农发行为例,政策性银行过往服务的客户偏向符合国家战略的大中型企业,缺少服务小微客户的触角,而这正是网商银行的优势。目前农发行主要是提供低成本批量资金,且通过引入先进的互联网风控技术,开展线上评分、线上审批、线上放款,对接网商银行客户后,由农发行直接放贷,风控由双方共同把握。

通过与支付宝、网商银行的合作,农发行的资金可以“送”到小微企业、个体经营者的手机上。张先生就是其中之一,他经营的“牧梦商贸公司”在天猫从事儿童雨具的销售。

由于中小学幼儿园全部延迟开学,原本年后开学是店铺的旺季,如今惨淡经营,每日的销量是平日里的2%~3%。因为年前早已制定规划,安排了进货、运营、销售的节奏,店铺采购的一批价值几百万元的货,不得已一直积压在仓库,张先生为此挠破了头。“我们都不知道能跟谁借钱,是网商银行的贷款帮我们度过了最艰难的时候,而且资金利率很低,大概是平常的一半,有了这笔资金,现在我的店铺才能正常经营。“张先生获得的贷款就是来自网商银行和农发行的联营资金,贷款的利息大幅下降了近50%。

发展中国特色的开放银行,促进1亿人就业,让5亿人用上金融服务

开放银行已是全球大势,中国应把握先发优势。但从实际发展来看,国外雷声大雨点小,中国没有特别提这个概念,但实际做得比国外好。

开放银行在全球各地呈现持续发展的态势,欧美区域发展较为领先。英国最先发布开放银行标准框架,在国际上树立了典范。欧盟推出PSD2,率先通过立法推进数据开放。美国中间层科技公司建立账户层与生态层之间的连接,形成推动银行开放的力量。以中国香港、新加坡为代表的亚太地区,均体现为政府引导开放。

中国由于有全球领先的金融科技生态,银行与金融科技公司已经在实践中走出共赢的路子。早在2005年,工行就与支付宝达成网银支付业务合作,那在中国是“第一次”。2007年,建行等银行与支付宝开始探索为淘宝卖家提供小额信贷。更不要说,银行与支付宝2011年达成快捷支付的合作,2013年共同推广移动支付,都改变了老百姓的生活消费方式。

2017年,工农中建四大行就都与BATJ四大互联网巨头签署合作协议。截至2019年5月,中国有超过50家银行已经上线或者正在建设开放银行业务。

从全球范围来看开放银行的进程,尽管开放顺序有先后、开放内容有差异、开放重点有不同,但是在新一轮技术革命的推动下,加快开放的步伐已是共同的趋势。

开放银行是银行与场景之间的相互开放,把决定权留给用户,让银行无处不在,让消费者价值最大化。

开放银行是指银行与场景间的相互开放,以api(应用程序接口)作为抓手,实现服务共享的一种模式。银行和其他各方能够在共享信息服务资源的基础上进行协调合作,最终给客户带来更加高效贴合的服务体验。

未来还将形成更广泛的开放生态体系,或者说是一种基于多方合作共赢的广义开放银行生态。通过多方协作,让更多用户能享受到更丰富的产品和服务,使其价值实现最大化。使金融服务无缝嵌入到生活场景中,银行变得无处不在。

中国面向小微企业和普通大众的金融信贷服务还有很大提升空间,通过场景的互相开放,银行与场景结合更加融入网络消费、数字生活,服务小微和大众金融消费者,是中国特色开放银行的最佳范本。

开放银行是中国商业银行转型突破的重要方向,开放银行必须是在尊重用户隐私前提下进行的api的打通。

首先,我国有超过5亿的成年人和数千万小微企业、小微经营者还处于金融短缺状态,相比美国95%的成年人和绝大多数中小企业可以较容易获得金融支持的情形,(因为缺乏有效信贷记录。)主要是我国还有近70%的、数千万计的小微企业、小微经营者无法从银行获取贷款,还有超过50%的成年人难以获得银行信用贷款。

在我国经济提质换挡、消费成为经济发展主力军的新阶段,银行业服务小微企业和普通人群,对提振经济、稳定就业和拉动内需,变得空前重要。但目前看,传统的线下服务模式难以有效服务该部分群体,只有建设开放银行才能有效触达且以可持续的方式服务该群体。

其次,金融科技能力是打造开放银行的基础,我国中小银行客观上需要通过发展金融科技能力进行差异化转型。相比较头部的大银行,中小银行服务小微企业和普通个人用户时,触达和风控成本更高,普惠金融服务能力受到的挑战更大,但自建能力的投入非常大,对于这类金融机构而言,与成熟的金融科技企业合作,优势互补,能够更有效地提高自身普惠金融服务能力。

再次,我国领先的金融科技在服务实体经济和金融业方面的巨大潜能,需要通过开放银行生态体系进行释放。我国金融科技在全球处于相对领先地位,在人工智能、区块链、云计算、IOT、安全等核心技术的研发与应用方面成绩显著,并且我国互联网平台或金融科技机构拥有触达长尾客户的丰富场景,有海量数据、大数据风控技术,也发展出了较为成熟的数字普惠金融商业模式。上述技术和商业模式具备更好服务我国小微企业和普通个人用户的潜力,但其受资金规模和运营能力所限,潜力远未发挥出来;只有通过与银行业的合作,优势互补,潜力才能更大发挥。

从开放银行走向开放生态,未来银行服务将无处不在

开放生态的形成,将使金融服务无缝嵌入到生活场景中,银行的服务变得无处不在。银行可能不再是一个物理上能够感知到的概念,更多融入进网络消费、数字生活的场景中,围绕用户来提供服务,比如在餐厅、商场、出行甚至运动、健身等场景产生对金融服务的需求时,银行的服务就在那里。

比如,越来越多的银行选择在支付宝里开起“数字分行”,截至目前,已经有包括平安银行、交通银行、招商银行、浦发银行、民生银行、光大银行、兴业银行在内的众多头部银行率先入驻支付宝小程序平台,“数字分行”让银行有机会接触更多年轻的客群。为了方便用户,工行、农行等银行还把定期存款等服务搬上了支付宝。此外,部分银行还结合支付宝的场景,创新专为特定人群提供的数字金融服务。

案例:

平安银行上线支付宝小程序,95后新用户占比超三成

平安银行上线支付宝小程序,短时间内收获近10万新用户。其中95后用户占比最高,已超过35%。平安银行支付宝小程序主要提供预约网点服务、查询信用卡账单、开具存款证明、理财产品导购等服务。

案例:

上海银行和支付宝合作小程序,外国人来中国也能用支付宝。

为了帮助外国游客体验数字中国,和本地用户享受类似的数字消费,2019年11月,上海银行与支付宝合作推出了“TourPass”小程序,外国游客一部手机就能游遍中国。

在合作中,支付宝发挥了其数字生活平台的优势,连接了外国游客和消费场景,上海银行在其中发挥结算、汇兑等专业金融能力。

外国用户来中国,通过下载支付宝海外版,即可通过应用内由上海银行主导推出的“TourPass”小程序,申请到一张上海银行的电子“消费卡”。外国用户只需通过身份认证,并绑定自己的海外银行卡给这张中国“消费卡”充值,即可在全国范围内实现线下扫码支付。只要在有蓝色二维码的地方,衣食住行游方方面面的消费场景支付体验,就能和中国用户体验差不多。