中国银联多措并举服务实体经济

金融科技领航 创新服务小微

刘鹏

2018-12-07期08版

小微企业是国民经济中最具活力的群体,是实体经济稳定增长、科技创新快速发展与社会和谐稳定的根基。为支持小微企业良性发展,国务院先后出台多个文件,工信部、人民银行、银保监会等配合出台了各项落实措施,为小微企业的发展营造了良好的政策环境。今年以来,人民银行密集出台一系列有关深化小微企业金融服务,加大货币政策支持力度,引导金融机构增加小微企业信贷投放,促进小微企业成本降低,鼓励银行创新账户业务及管理模式的政策举措。在当前经济运行稳中有变的背景下,服务民营企业、中小企业发展成为金融体系的应担之责、应有之义。

中国银联响应党中央、国务院及各部委深化小微企业金融服务、加强“三农”金融支持力度的号召,充分发挥金融科技优势,在小微企业服务方面接连取得新进展——继11月20日中国银联联合各商业银行共同发布小微企业卡产品体系之后,12月4日,中国银联再度联合各大商业银行、主流手机厂商正式启动银联手机POS首批应用试点合作。

小微企业卡发布

支付结算领域服务小微获突破

11月20日,中国银联小微企业卡产品体系发布。作为在人民银行指导下,银行业共同打造的创新卡产品体系,小微企业卡的发布旨在响应党中央、国务院及各部委深化小微企业金融服务的号召,为小微企业的支付结算、融资经营和企业信息化建设等核心需求提供全新解决方案。

小微企业卡是中国银联在中国人民银行的指导下、联合各商业银行根据小微企业特点研发的专属创新卡产品。作为金融业支持民营企业发展、服务实体经济的最新成果,该卡以拓宽小微企业支付结算通道、提供专业化融资支持、搭建完善的企业服务体系等为目标,在银行的各类特色金融创新服务的基础上,充分结合银联在数据与科技创新方面的优势,为小微企业的支付结算、融资经营和企业信息化建设等核心需求提供有力支撑。银联小微企业卡充分利用银联开放平台优势,全方位打造了涵盖小微企业主重点所需各类服务的产品体系,包括量身定制支付服务、打造特色金融服务、创新移动支付服务、汇聚集成增值服务等。

中国人民银行副行长范一飞多次指出,党中央、国务院一直高度重视金融服务小微企业工作,人民银行明确提出要把做好小微企业金融服务作为服务实体经济、防范化解金融风险的重要抓手,切实抓出成效。小微企业卡的发布,正是支付清算领域多年运筹、调研、深耕的全新成果。

2014年,商业银行、中国银联共同发布了单位结算卡产品,作为中国支付产业服务企业发展的代表,通过产业各方的协同努力已经取得了一定的成效,为进一步服务小微企业奠定了基础。

为响应国家号召,进一步完善细化工作措施,针对小微企业在金融方面的需求,中国银联联合商业银行、合作机构等产业各方,在前期充分调研小微企业和民营企业需求与市场需要的基础上,此次正式推出小微企业卡,整合资源、形成合力,力求在单位结算卡的基础上进一步帮助金融机构触达小微企业,聚焦金融服务小微企业的支付结算、融资增信、企业增值服务体系等环节,既能全方位服务小微企业互联网化、移动化支付结算需求,又可以打通小微企业融资的“最先一公里”,真正推动解决小微企业“融资难、融资贵”问题。可以说,小微企业卡的发布在金融服务小微企业方面作出了积极的探索和创新,将支付服务建设成了金融机构服务小微企业的重要通道。

银联小微企业卡是首款服务小微企业的专属银行卡产品,是深化银行业服务小微企业的重要举措,填补了支付产业服务小微企业的空白。银联总裁时文朝表示:“小微企业卡不单纯是一张银行卡,更是银行业金融机构做好小微企业服务的重要载体,是贯彻供给侧结构性改革的重要举措。”

银联小微企业卡全方位打造了涵盖小微企业主重点所需各类服务的产品体系,具体而言:

一是量身定制支付服务。小微企业卡具有独立bin号(银行标识代码)、独立名称、独立标识,能够提供消费、转账、存取现、代收付、延期收付款等多种金融服务,有效满足小微企业各类支付结算需求。

二是打造特色金融服务。小微企业卡充分发挥银行银联数据优势,通过一起分析、一起追踪小微企业消费数据,服务小微企业综合授信、融资增信,为银行客户识别、风险管理、融资信贷等提供支撑。同时,联合商业银行推出各类有针对性的特色金融服务,如对于银联与银行甄选的优质小微企业客户,将配套银行定制的专属理财产品等其他权益服务等。

三是创新移动支付服务。首次实现小微企业支付结算服务与移动支付业务相结合,除支持银联二维码支付、银联手机闪付等移动支付功能外,基于小微企业卡,可通过银行业统一APP“云闪付”享受公共事业缴费、线上线下一站式办税、商户申请、II/III类账户服务等多元化综合服务。未来,小微企业卡还将持续拓展对公移动支付、对公预授权等创新支付功能,为小微企业主提供更便利安全的用卡体验。

四是汇聚集成增值服务。首次一站式集成了小微企业服务权益体系,依托小微企业卡,可以享受日常法律咨询、财务咨询、费率优惠、信用评估、定向捐助、配套软件等专项增值服务,真正做到“一卡在手、经营不愁”。

银联手机POS启动应用试点

小微收单服务能力得提升

银联手机POS产品是中国银联在中国人民银行的指导下、联合各商业银行和各主流手机厂商,根据当前国内POS市场发展现状及消费终端与行业终端日趋融合的需求,率先在业界研发的一种具备多功能收单能力的新型POS产品。作为金融业助力小微企业金融、服务实体经济的最新研究成果,该产品以降低传统行业终端部署维护成本、提升移动POS终端普惠便民能力为目标,充分结合银联在数据与科技创新方面的优势,率先将POS机从一个硬件终端产品转变成一款智能手机上的应用产品,助力提升小微商户收单服务能力,为收单机构、手机厂商、小微商户及相关企事业机构等走向更广阔市场和更广泛应用提供有力支撑。银联手机POS的首批应用成为在人民银行指导下,银联联合产业各方依托金融科技手段开展普惠便民创新服务的又一项重要研究成果。

此后,各大主流手机厂商将陆续上线支持银联手机POS功能的应用,届时收单用户只需通过自持手机下载指定手机POS收单APP或使用手机自带钱包APP,并在线完成小微商户注册开通和机构审核,即可受理包括银联IC卡闪付、银联手机闪付和二维码支付在内的多种付款方式。

依托金融科技领域的一系列前沿技术,银联手机POS产品体系具备高安全性、灵活的合作模式和丰富的场景拓展能力,不仅通过手机和POS的全新融合全方位扶助小微企业,还将促进全球支付行业新业态的产生,对于全球支付行业而言是一项极大的革新和进步。具体而言,具有以下五大集成优势:

一是与银联现有支付产品集成,丰富金融服务功能。银联手机POS产品作为银联运用金融科技创新普惠便民服务的重要研究成果,充分依托多种手机软硬件安全技术和机制,可集成银联手机闪付、银联二维码支付、银联IC卡闪付等功能,后续还将根据客户定制需求,集成包括身份证以及社保卡等在内的丰富金融服务功能,实现多功能收付一体化。

二是与银行手机APP集成,提升金融产品服务质量。银联手机POS将通过开放“手机POS应用软件开发工具包”等方式对外赋能。各收单机构可以通过集成“银联手机POS应用软件开发工具包”,简单高效地将自有手机银行、手机钱包等APP打造成“收付一体”的全新金融产品,大大提升现有金融产品的服务质量和市场竞争力,并助力解决传统行业终端不足、终端部署维护成本高等问题。

三是与手机厂商APP集成,助力手机厂商打造创新产品。银联手机POS将为手机厂商的各类手机Pay提供更丰富便捷的功能集成,拓展对银行卡、社保卡等的非接收单和对身份证的认证服务等功能,并进一步提供包括智能终端风险感知系统服务等在内的金融安全增强服务,有助于手机厂商为用户提供更具竞争力的创新产品。

四是与安全解决方案集成,确保交易真实性和可靠性。银联手机POS可基于可信执行环境技术有效集成指纹、声纹和人脸等生物识别安全技术解决方案,为广大机构和消费者提供多样化身份验证方式。此外,针对手机POS业务特点,中国银联参考国内外最新安全规范,配套研发了银联新一代智能终端风险感知系统,可对手机POS运行环境安全状态进行实时监控,确保交易的真实性与可靠性。中国银联配套建设了商户评分评级、动态智能调额等功能,并结合银行卡交易欺诈侦测模型等相关风控模型和系统,有效提升手机POS业务风险防控能力,降低交易欺诈发生概率及资金损失率。同时,中国银联还联合银行与收单机构一起,针对手机POS建立完善的风险控制机制和客户权益保障机制。

五是与应用场景集成,扎实服务经济民生。银联手机POS可与交通、社保、社区、农村等各类普惠便民场景结合,与现有商户信息系统等平台集成,并提供账务管理、数据分析等多样化综合增值服务,更好地服务小微商户。与此同时,银联手机POS还将根据人民银行相关监管要求,针对各类应用场景建立完善风险赔付机制和商户退出机制,切实保障消费者权益。

升级普惠便民

银联引领金融科技成果惠民生

值得关注的是,金融科技在银联小微企业服务体系中起到了关键性的作用。

以小微企业卡的数据服务功能为例,为缓解商业银行与小微企业存在的信息不对称问题,在现有数据服务能力的基础上,充分利用银联跨行清算数据、企业注册数据、持卡人黑名单等数据,与银行一起建立完善的风险评级体系,为银行提供的客户甄别与分类,潜在高风险客户识别与监控等方面提供有力支持。通过打通各银行数据服务体系,银联将以开放平台充分调动商业银行积极性,真正将小微企业卡打造为金融机构服务小微企业的桥梁。

近年来,银联顺应商业模式和产业革新,朝着包含大数据、人工智能、云计算、移动互联网的“大智云移”战略迈进。在向科技公司、数据公司转型的过程中,不断探索前瞻性技术研究,并努力将科技成果转化为民生福祉———以C端用户为中心,推出银行业统一移动支付应用云闪付APP,支持一站式申卡、人到人转账、二维码支付等核心业务功能;各地地铁推出银联手机闪付“一闪就付”极速过闸,深入县乡推出公交受理云闪付APP二维码“扫一扫”便捷乘车,在公交地铁领域掀起支付方式变革热潮;开展物联网在支付及金融领域的应用研究,利用智能受理终端构建起“助农金融服务点”,推进助农金融服务综合应用;在国内支付市场创新引领的同时,银联将技术输出延伸到了“一带一路”沿线,承担境外国家本地网络建设工作,实现中国银行卡产业技术及标准的国际输出,同时坚持对外开放技术能力和产品,有力提升银联技术能力的国际和行业影响力……

多年的深耕取得了丰硕的成果。近期,云闪付用户突破1亿,成为银联以及整个银行业发展金融科技服务小微企业、大力践行支付为民的阶段性成果。未来,银联将在人民银行的统一领导下,进一步携手商业银行等产业各方,积极顺应金融科技发展新趋势,充分运用大数据、云计算、人工智能等新兴技术,加快推出对公移动支付、信贷融资、结算分期、对公预授权等创新服务,有效降低企业融资成本、丰富企业融资渠道,助力解决小微企业“融资难、融资贵”等难题,不断把金融服务小微企业工作推向深入,努力将金融科技成果惠及民生,切实助力民营企业发展。

(文/刘鹏)