从供需两方面解决农民专业合作社融资难

文/陈庆跃

2017-07-17期06版

近年来,各地的农民专业合作社快速发展,入社农户迅速增加,农民组织化程度不断提高,对于促进农民增收、推进农业产业化经营发挥着重要作用。

然而,笔者通过对湖北省鄂州市的部分农民专业合作社调查发现,虽然目前农民专业合作社发展迅速,但多数还处于起步阶段,普遍面临资金短缺问题,社员大多为低收入的农民,投入到合作社的资金不多,金融支持严重不足,间接融资能力极其有限。在调查中发现,目前为合作社提供贷款支持的仅农村信用社一家金融机构,且多以间接方式贷款,即通过合作社成员以农户小额信用贷款或农户联保贷款等形式,间接为合作社贷款。这种贷款的期限短、额度低,一般为一年期10万~20万元,无法满足合作社的正常发展。

通过分析发现,造成目前合作社融资难的原因,主要有以下几方面:

一是多数合作社自身实力弱。笔者调查的245家农民专业合作社中,80%以上存在小而散的问题,多数只有几间办公房屋,缺乏专职管理人员,固定资产很少,生产经营基本上限于本乡、本村,自身发展和辐射带动能力有限。

二是内部管理不规范,达不到承贷主体要求。大部分农民专业合作社没有建立规范的财务管理制度,缺乏完善的财务报表及资料,生产经营成本难以核算,盈利能力无法了解;经营规模小,盈利能力弱,市场竞争能力差;缺乏有效的抵押资产和担保对象。同时,还有部分合作社实质上仍由分散经营、独立核算的单个农户组成,实有资产难以得到金融机构认可,有实力的企业和个人也不愿为其贷款担保。

三是缺乏有效的贷款风险转移机制。农民专业合作社缺少可抵押资产,区域担保公司缺乏,难以提供有效的担保。在调查的10家申请贷款而未获得的农民专业合作社中,有7家是因为缺乏有效的抵押或担保。可见抵押与担保的缺失是合作社向金融机构贷款的最大障碍。农业风险大、赔付率高,政府又缺少对农业保险的政策支持,商业保险公司没有动力去开展农业保险。另外,农民保险意识薄弱,投保率低,造成资金风险向金融部门转嫁。

四是金融机构金融创新不够,合适的信贷产品少。虽然农村金融产品和服务方式创新工作在不断开展,但由于缺乏科学的考核奖惩手段,没有形成长效机制,基层金融机构的创新积极性不高,专门针对农民专业合作社设计推出的创新信贷产品少,发展后劲不足,没有从根本上解决合作社的资金问题。

针对当前农民专业合作社“融资难”问题,笔者认为应从供需两方面应对:

加强农民专业合作社自身规范建设,增强经济实力。政府在扶持农民专业合作社过程中,要注重合作社的规范性,不仅要重数量,更要重质量,真正建设一批主体合法、运作规范的合作社。

建立多元化的农村金融服务体系,拓宽农民专业合作社融资渠道。近年来,国有银行农村金融网点萎缩,导致农村金融服务缺位。针对这一现状,政府应采取具体措施,通过做优现有金融机构、设立新型金融机构和引进县外金融机构等办法,构建起竞争有序的金融体系,努力提高农村金融服务覆盖面。

建设多元化的承贷主体,有效化解金融机构信贷风险。金融机构在承贷主体的确定上,要从实际出发,本着“安全、便捷、效益”原则,在不同合作社之间作出理性选择,不必强求一律。如对松散型合作社,可以采取对单户信贷模式,同时充分发挥合作社的人缘地缘优势,协助做好贷前调查、贷中管理和贷后清收工作。

建立多元化的政策扶持体系,构建良好的金融生态环境。发展农业产业投资大、回报慢、风险高,农民专业合作社的主体农民又是弱势群体,因此,政府部门应该建立多元化的政策体系,给予更多政策优惠,做好金融支持合作社工作。

(作者单位为湖北省鄂州市华容区政协)